Если по какой-то причине Банк России отозвал у банка лицензию, все его вкладчики имеют право на возврат ему компенсации в размере до 1,4 миллиона рублей (конечно же при условии, что банк являлся членом АСВ).
Обращаться за своими деньгами человек вправе в любой день вплоть до момента, пока процедура банкротства финансового учреждения не будет окончена.
Уже через 2 недели можно обращаться в указанное в местных СМИ место и время, которое публикуется самим АСВ.
Оно же направляет каждому вкладчику индивидуальное уведомление почтой. Выплаты проводятся либо в Агентстве, либо в специально назначенных для этой цели банках-агентах.
Предварительно каждый вкладчик может прямо у себя дома рассчитать сумму страхового возмещения, чтобы знать, на что именно он может претендовать и при необходимости оспорить сумму выплаты.
Процедура получения денег
Итак, для начала человеку потребуется предоставить заполненное заявление и предъявить документ, подтверждающий его личность, чтобы забрать компенсацию.
АСВ помимо личного визита в отделение также позволяет делать отправку документов и заявления почтой.
Если по какой-то причине человек сам не может пойти за выплатой, это имеет право сделать его уполномоченный представитель при наличии у него нотариально заверенной доверенности.
Как только заявление будет подано, вкладчику сообщается сумма его вклада, проценты по договору и сумма, которую АСВ компенсирует в результате отзыва у банка лицензии.
Если она в полной мере удовлетворяет вкладчика, то уже на протяжении 3 дней с момента предоставления документов, а зачастую уже вдень обращения средства могут быть им получены. В противном случае он вправе оспаривать данные и доказывать свою точку зрения подтверждающими документами.
Примеры выполнения расчетов с объяснениями
Для начала стоит отметить, что максимальный размер компенсации сегодня ограничен в размере 1,4 млн. руб. Выплаты проводятся исключительно в рублях. Если же вклад был открыт в валюте, то конвертация будет выполнена по курсу Банка России на день отзыва лицензии.
Пример расчетов. У вкладчика имеется депозит на сумму 900 000 рублей и проценты по договору 50 000 рублей. После отзыва лицензии банк обязуется выплатить ему:
900 000 + 50 000 = 950 000 рублей
Ввиду того, что согласно законодательству размер компенсации – 1,4 миллиона рублей, а 950 тысяч рублей явно меньше, значит вся сумма вклада вместе с процентами будет выплачена человеку (и еще 450 тысяч рублей могло бы покрыть АСВ). Но если сумма превышает установленный законом лимит в 1,4 миллиона – то непокрытый страховкой остаток сгорает.
В ситуациях, когда у человека открыто несколько депозитных счетов, то при выполнении расчетов в учет будет браться их сумма. Пример расчетов.
У вкладчика в банке депозит на сумму 1 млн. 200 тысяч рублей (сумма процентов по нему равна 230 тысяч) и еще один депозит на сумму 550 тысяч рублей с процентами 55 тысяч рублей.
Размер обязательств перед вкладчиком рассчитывается таким образом:
1 200 000 + 230 000 + 550 000 + 55 000 = 2 035 000 рублей
2 035 000 — 1 400 000 = 635 0000 рублей – это сверх лимита выплаты, установленной АСВ. Поэтому максимальный размер возмещения в данном примере составит 1,4 млн, т.е. полные 100% от максимального размера страховой суммы. 635 тысяч сгорает.
Как вы видите, нет особых сложностей в том, чтобы рассчитать страховое возмещение. Но здесь немаловажно помнить, что некоторые депозиты не подлежат возврату в случае отзыва у банка лицензии. В их число входят:
- переданные в доверительное управление средства;
- депозиты на предъявителя;
- вклады в виде депозитных сберегательных сертификатов;
- все депозиты, сделанные в филиалах банка за рубежом.
Что если помимо депозита в этом же банке имеются кредиты?
В такой ситуации от суммы выплаты, положенной вкладчику, сумма долга и процентов по кредитному договору будет просто отминусована.
Порядок, как рассчитать сумму страхового возмещения, простой: она равна 100% от суммы всех имеющихся у человека вкладов, вне зависимости от числа вкладов и считается за минусом имеющихся кредитных обязательств заемщика на момент, когда страховой случай наступил.
Предположим, что вкладчик имеет депозит на сумму 540 000 рублей и капитализированные проценты на день отзыва у банка лицензии в сумме 35 000 рублей. Помимо этого, в банке у него кредит, непогашенный остаток которого составил 15 000 рублей, а начисленные, но еще не непогашенные проценты по нему 350 рублей.
Что имеем в итоге:
540 000 + 35 000 = 575 000 (руб.) – это что касается требуемой суммы выплаты.
15 000 + 350 = 15 350 (руб.) – составит сумма встречных требований к заемщику со стороны кредитора.
575 000 – 15 350 = 559 650 (руб.) – итого это требуемая нам сумма страхового возмещения, на которую может претендовать клиент. Ввиду того, что (365 525 х 100%): 1 400 000 = 39,98 %, значит она будет выплачена полностью.
Полезный материал: для вас собрали .
Важные аспекты процесса расчета возмещения
Обратите внимание, что в сумму возмещения также включаются проценты по вкладу, которые начислены согласно условиям договора, на момент наступления отзыва лицензии.
В нее не попадают те проценты, которые могли бы быть начислены после события. Это имеет значение, если, например, проценты прибавляются на счет клиента ежеквартально.
Вклады и кредиты в валюте необходимо конвертировать по курсу и только после этого проводить расчету страховой суммы. Помните, что получить компенсацию допустимо только в рублях.
Также вам стоит знать, что если по условиям АСВ полученное возмещение меньше, чем общая сумма вкладов и при этом превышает отметку в 1,4 миллиона рублей, то получить не покрытый страховкой остаток все же можно по результатам процедуры банкротства банка. Но это слишком долго и результат редко бывает положительным.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
| Карта от ПромсвязьБанка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
| Карта от Тинькофф банка |
Вуз: Финансовый университет
1. Определите сумму страховой премии и страховой выплаты по страхованию средства транспорта, которому 7 лет. Коэффициент старения в год - 1.07%, норма износа на 1000 км. пробега ровна 0.30%. Пробег автомобиля на день страхования - 55 тыс. км. Стоимость автомобиля в новом состоянии 350 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 200 тыс. руб. В результате аварии автомобиля требуется ремонт крыла, стоимость ремонта составляет 3 тыс. руб, а также замена двух дверей, стоимость одной двери-20 тыс. руб., а стоимость замены(работы) составляет 3.5 тыс. руб. Районный коэффициент в данной местности-20 %. Тариф по страхованию данного транспортного средства -8%.
1.Износ по старению автомобиля= 1,07% *7=7,49
2.Износ по пробегу =55*0,30=16,5
3.Общий износ=7,49+16,5=23,99%
Если верить такому износу то авто стоит 266 035 тыс. руб., т.е. не достраховано на 66 035т. руб
4.Коэффициент пропорциональности =200 000/266 035 =0,75
5. Ремонт крыла =3000руб +3500руб =6500руб
6.Ремонт дверей 40 000* 20%=8 000 руб. -23,99%=6080,80руб
7. 6080,80+ 6500= 12 580,80
8. К выплате, применяем коэффициент пропорциональности недострахования = 12 580,80* 0,75= 9 435,60
2. Заключен договор страхования автомобиля на случай аварии на сумму 80 тыс. руб. и на случай угона на сумму 60 тыс. руб. Стоимость автомобиля в новом состоянии - 160 тыс. руб. Автомобиль выпущен 8 лет назад. Норма амортизационных отчислений составляет 5% в год. В период действия договора автомобиль был поврежден в результате аварии и ему нанесен ущерб в сумме 20 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения.
1) Сумма износа автомобиля за год: 160000*5%=8000руб.
2) Сумма износа автомобиля с момента покупки: 8000руб*8лет=64000руб.
3) Действительная стоимость автомобиля с учетом износа: 160000-64000=96000 руб.
4) Сумма страхового возмещения по формуле Q=T*(S/W), где T - сумма ущерба, S - страховая сумма, W - стоимость имущества.
20000*(80000/96000)=16667руб.
Ответ: сумма страхового возмещения 16667 руб
3. Действительная сумма автомобиля 400 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 320 тыс. руб. с применением безусловной франшизы, равной 1,5% от страховой суммы на каждый страховой случай. В результате первой аварии автомобилю нанесен ущерб 120 тыс. руб.; при второй аварии ущерб составил 80 тыс. руб. Определите страховую выплату по каждому страх случаю и общую сумму выплаты.
1. Определим размер страхового покрытия
320000/400000 * 100% = 80% или 0,8
2. Определим сумму страховой выплаты в результате первой аварии (ущерб
120 тыс. руб.)
120000 * 0,8 = 96000 руб.
3. Определим сумму страховой выплаты в результате второй аварии (ущерб
80 тыс. руб.)
80000 * 0,8 = 64000 руб.
4. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при первой
96000 * (100% - 1,5%) = 94560 руб. - страховая выплата по первому
страховому случаю
5. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при второй
64000 * (100% - 1,5%) = 63040 руб. - страховая выплата по второму
страховому случаю
6. Общая сумма выплаты
94560 + 63040 = 157600 руб.
Ответ: страховая выплата по первому случаю 94560 руб., по второму - 63040
руб. и общая сумма 157600 руб
4. Имущество стоимостью 240 тыс. руб. застраховано от огня и стихийных бедствий на 20% от его действительной стоимости. В результате урагана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 18 тыс. руб. Адекватные меры, направленные на сокращение убытка, обошлись страхователю в 9 тыс. руб. Определите страховое возмещение, если условиями договора страхования установлена условная франшиза в размере 2,5 тыс. руб.
1. Страховое покрытие застрахованного имущества в рублях:
240 000 х 20%/100% = 48 000 руб.
2. Сумма ущерба страхователя:
18 000 + 9 000 = 27 000 руб.
3. Величина страхового возмещения:
18 000 х 20%/100% = 3 600 руб.
18 000 х 48 000/240 000 = 3 600 руб.
4. Договором страхования установлена условная франшиза в размере 2 500
При условной франшизе:
если размер ущерба не превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
если размер ущерба превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объѐме.
5. Так какв результате урагана застрахованному имуществу был причинен
ущерб в размере 18 000 руб., а условная франшиза равна 2 500 руб., т.е. меньше
размера ущерба, то сумма страхового возмещения выплачивается в полном объѐме - 3
Ответ: 3 600 руб
5. Имущество застраховано на 250 тыс. руб. (полное страховое покрытие) с условием выплаты за ущерб по системе пропорциональной ответственности. Безусловная франшиза установлена в размере 2% страховой суммы на каждый страховой случай. В результате пожара имуществу причинен ущерб на сумму 130 тыс. руб., а через месяц в результате урагана ущерб на сумму 50 тыс. руб.Определите страховое возмещение по каждому страховому случаю.
Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба, т.е. максимальной границы, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.
1)Находим размер безусловной франшизы по первому случаю:
250 тыс. руб. * 2% = 5 тыс. руб.
2)Находим страховое возмещение по первому случаю:
130 тыс. руб. - 5 тыс. руб. = 125 тыс. руб.
3)Находим размер безусловной франшизы по второму случаю:
(250 тыс. руб. - 130 тыс. руб.) * 2% = 2.4 тыс. руб.
4)Находим страховое возмещение по второму случаю:
50 тыс. руб. - 2.4 тыс. руб. = 47.6 тыс. руб.
6. Договор страхования имущества в одной компании заключен на страховую сумму 4 тыс. руб., что составляет 60% действительной стоимости имущества, в другой - на страховую сумму 6 тыс. руб. В результате пожара 40% имущества погибло. Расходы по спасанию и сокращению убытка составили 1,8 тыс. руб.Определите страховую выплату каждой страховой компанией.
1) Действительная стоимость имущества составляет
4000*100/60=6666.67
2) Общий ущерб, нанесенный объекту страхования:
6666,67*40% + 1800=4 466,668
3) Страховая выплата первой компанией равна:
(4466,668*4000)/(4000+6000)=1786,6672
4) Страховая выплата второй компанией равна:
(4466,668*6000)/(4000+6000)=2680
Ответ: страховая выплата первой компанией равна 1786,6672 руб.,
второй компанией 1786,6672 руб.
7. Договор страхования заключен на страховую сумму 50 000 руб. на страховое событие пожар и на страховую сумму 80 000 руб. на страховое событие кража. Действительная стоимость имущества - 250 000 руб. В результате кражи ущерб составил 12 000 руб. Через два дня погибло 90% оставшегося имущества в результате пожара.Определите страховое возмещение.
1.При наступлении первого страхового события, а именно кражи,
(12 тыс. руб.*80 тыс. руб.)/250 тыс. руб. = 3,84 тыс. руб.
2.Определим стоимость оставшегося имущества:
250 тыс. руб. - 12 тыс. руб. =238 тыс. руб.
3. Стоимость погибшего имущества составило:
238тыс. руб. - 100%
Х тыс. руб. - 90%
Х = 214,2 тыс. руб.
4.При наступлении второго страхового события, а именно пожара,
страховое возмещение составило:
(214,2 тыс. руб. *50 тыс. руб.)/250 тыс. руб. =42,84 тыс. руб.
5. Сумма страховых возмещений:
3,84 тыс. руб. + 42,84 тыс. руб. = 46,68 тыс. руб.
8. Определите размер страхового возмещения за поврежденное в результате страхового случая строение, возведенное в 1975 году. Размеры дома - 8,0 х 7,0 х 2,8 м, нормативный срок жизни - 150 лет. Восстановительная стоимость - 900 тыс.руб. Сгорела крыша, удельный вес которой по сборнику оценочных норм равен 15%, перекрытие, на восстановление которого требуется 2,5 м доски половой, стоимость 1 м3 доски составляет 3 500 руб., и два верхних бруса стены 0,15 х 0,18 м. Стоимость работы за восстановление перекрытия составляет 1 500 руб., двух верхних венцов стены - 1 200 руб. Районный коэффициент равен 20%.
1. Т.к. крыша составляет 15%, найдем ее стоимость
900 000*15%=135 000 руб.
2. Стоимость работ за восстановление крыши, перекрытия и двух верхних
венцов стены
135 000 + 1 500 + 1 200 = 137 700 руб.
3. Исходя из районного коэффициента определим стоимость
137 700 * 20% = 27 540 руб.
4. Размер страхового возмещения
137 700 + 27 540 = 165 240 руб
9. Трактор К 701 1999г. выпуска, рыночная стоимость которого в новом состоянии в текущих ценах составляет 450 т.р., застрахован на полную страховую стоимость. Нормативный срок жизни трактора - 10 лет. Трактор подвергался капитальному ремонту в 2002 году, на что было затрачено 75 т.р., поэтому остаточный срок жизни до его списания, по сведению специалистов, составляет 7 лет.
В результате СС (пожара) необходима замена двигателя, стоимость которого
в новом состоянии составляет 180 т.р. и стоимость оплаты работы по замене - 5,5 т.р.,
а также окраска кожуха двигателя, для чего необходимо израсходовать 2,5л краски
(стоимость 1 литра краски - 400 руб) и затратить на работу 3 норма-часа (1 н-час -
450руб). Районный коэффициент, применяемый в данном регионе, составляет 20%.
Страхование на полную страховую стоимость подразумевает, что страховое
возмещение будет равно всей сумме ущерба, отсюда рассчитаем сумму ущерба:
Т= 180000+5500+2,5*400+3*450 = 187 850 руб.
Тогда страховое возмещение с применением районного коэффициента будет
Q=187 850*1,2= 225 180
Ответ: 225 180 руб.
10. Определите по состоянию на 01.01.2004 г. страховую стоимость артезианской скважины, введенной в эксплуатацию в 1990 году, глубина которой 80 метров. Диаметр труб - 300 мм. Стоимость строительства 1 пог. м скважины в ценах 1984 г составляет 54,9 рублей. Поправочный коэффициент на климатический район - 1,02 , на удельный вес скального грунта - 1,10. Индекс цен на СМР - 35. Нормативный срок скважины - 24 года.
Согласно проведенной страховщиком экспертизе, материально-технический склад имеет следующие параметры: объем здания - 6 тыс. м 3 , удельный вес и износ конструктивных элементов следующий:
Стоимость строительства 1 м 3 объекта в текущих цена составляет 612 руб.
В результате страхового случая зданию нанесен ущерб: повреждена крыша на 40%, стены - на 20%, полностью уничтожены оконные и дверные проемы.
Определите сумму страховой премии по договору страхования и величину страховой выплаты. Тариф по договору страхования составляет 2,0%. Здание застраховано на полную страховую стоимость.
1)Стоимость строительства 1 метра скважины в ценах 2004 г.
54,9 * 35 = 1921,5
Стоимость строительства 80 метров скважины в ценах 2004 г.
1921,5 * 80 = 153720
2)Цена строительства с учетом поправочных коэффициентов
153720 * (1,02 + 1,10) = 325886,4
3)Страховая стоимость скважины
325886,4 / 24 = 13578,6 рублей /// Ответ: 13578,6 рублей
11. Заключен договор страхования урожая пшеницы, площадь посева которой 3 тыс. га. Средний пятилетний урожай пшеницы с 1 га в данном сельскохозяйственном предприятии составляет 32 ц. Договор страхования предусматривает страховое покрытие в размере 70% . В текущем (страховом) году в результате страховых событий, обусловленных договором страхования, урожая пшеницы с 1 га составил 25 ц. Стоимость 1 ц. пшеницы при заключении договора страхования составляла 350 руб. Определите сумму страхового возмещения з недобор урожая данной культуры.
1. Ущерб при частичной гибели урожая ущерб = (средней урожайности за 5
предшествующих лет - фактическая урожайность) х на посевную площадь х на
цену, принятую при заключении договора страхования;
(32-25)*3 000 * 350 = 7 350 000 руб.
2. Сумма страхового возмещения за недобор урожая:
7 350 000 руб * 0,7 = 5 145 000 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения за недобор урожая равна
5 145 000 рублей.
12. Гражданин «Т», имеющий договор обязательного страхования гражданской ответственности, нанес в результате ДТП, виновником которого он был, ущерб автомобилям гражданина «Ф» в сумме 75 тыс. руб. и гражданина «Е» в сумме 105 тыс. руб. Согласно справке автоинспекции, гражданин «Е» во время аварии находился в состоянии опьянения. На транспортировку поврежденных автомобилей затрачено 4 тыс. руб., на другие расходы, связанные с аварией, еще 3 тыс. руб.
Определите размер страховой выплаты по данному ДТП. Эвакуация 4/2= по 2т.р. на человека Прочие расходы 3/2= по 1.5 на человека
Итого расходы по аварии: Ф = 75+2+1,5=78.5 т.р.
Е=105+2+1,5=108.5 т.р.
Е+Ф = 185 т.р.
Максимальная выплата по ОСАГО при наличии нескольких потерпевших - 160 т.р.
160/185 = 0,86 - коэффициент для урегулирования
78,5*0,86=67т.р.
108.5/0,86 = 93т.р.
Состояние опьянения водителя Ф не имеет никакого значения, т.к. не он является виновником аварии.
13. Муниципальный кредит в сумме 2 млн. руб. выдан заемщику на 2 года под 15% годовых и с государственной гарантией в размере 30% с условием погашения основной части кредита в конце срока действия кредитного договора и внесением процентов по кредитам в конце каждого года действия кредитного договора. Основная часть кредита и проценты по нему застрахованы на срок два года с применением тарифа 7% при условии исчисления и уплаты страховой премии в рассрочку (за каждый год действия договора страхования).
Определите размер страховой суммы и страховой премии по договору страхования.
1)Основная часть кредита = сумма кредита*(100%-государственную
гарантию) = 2 000 000*(100%-30%) = 1 400 000 руб.
2)Проценты по кредиту за 2 года = муниципальный кредит*(15%*2)=
1 400 000*30% = 420 000
3)Страховая сумма=проценты по кредиту за 2 года + основная часть кредита
1 400 000+420 000 = 1 820 000 руб.
4)Страховая премия=страховая сумма*тариф = 1 820 000*0,07 = 127 400 руб.
Ответ: страховая сумма = 1 820 000 руб. страховая премия = 127 400 руб.
14. Объект недвижимости, переданный в ипотеку, застрахован на сумму 2,5 млн. руб. Договором покрывается сумма кредита и проценты по нему. Страховая стоимость недвижимости - 4 млн. руб. В период действия договора страхования в результате страхового случая застрахованному объекту нанесен ущерб:
повреждены стены строения на 70%, удельный вес от стоимости строения составляет 40%;
полностью уничтожены крыша и перекрытия, которые от стоимости строения составляют 22%;
повреждены оконные и дверные проемы на 60%, занимающие в стоимости строения 10%.
Определите сумму страхового возмещения и назовите выгодоприобретателя по договору страхования.
1)х= (40*70)/100 = 28%
2)22% ущерб в % = 28%+22%+6% = 56%
3)х = (60*10)/100 = 6%
Ущерб в руб: (4 000 000*56)/100 = 2 240 000
Ответ:Q = 2 240 000
Выгодоприобретатель - банк (в части суммы страховой выплаты в размере
суммы денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления
страхового случая)
15. Рассчитайте сумму кредита, которую может выдать кредитор заемщику при наличии следующих данных и условий кредитования:
полная восстановительная стоимость здания, передаваемого в ипотеку, составляет 3 млн. р;
здание введено в эксплуатацию в 1965 г., нормативный срок жизни - 150 лет;
условиями кредитного договора предусмотрено страхование залогового имущества и процентов по кредиту, покрываемых договором страхования имущества, переданного в залог;
кредит выдается в размере 70% от остаточной стоимости объекта недвижимости (с учетом процентов по кредиту);
оценка здания и выдача кредита осуществляется по состоянию на 01.01.2003 г.
1. Восстановительная стоимость - стоимость основных средств в
современных условиях, при современных ценах и технике, это стоимость, по которой
оцениваются основные средства после проведения переоценки.
По условию задачи она равна 3 млн. руб.
2. Фактический срок службы здания на 01.01.2003 г. составляет:
2003 - 1965 = 38 лет.
3. Износ здания за 38 лет в процентах равен:
150 лет - 100%
Х = 38 * 100 / 150 = 25,3% - износ здания.
4. Таким образом, остаточная стоимость здания будет составлять:
3 000 000 - 25,3% = 3 000 000 - 759000 = 2 241 000 руб.
5. Тогда сумма кредита, которую может выдать кредитор заемщику, будет
2 241 000 * 70% / 100% = 1 568 700 руб.
Ответ: 1 568 700 руб.
16. Определите величину страхового тарифа, если имеются следующие данные:
общее количество заключенных договоров за период n:750
количество страховых случаев: m=28
средний размер выплаты по одному договору: СВ=68 700 руб.
средняя страховая сумма по одному договору: СС=169 800 руб.
планируемое количество договоров за период n: д=750;
гарантия безопасности: Y=0,84
Tн=То+Тр, где
Тн - нетто-ставка
То - основная часть
Тр - рисковая надбавка.
То=P*(CB/CC)*100.
Решение смотрите в файле!
17. По договору эксцедента убыточности перестраховщик покрывает убытки в размере 70% сверх 110% убыточности страховщика. За перестраховочный период страховщик собрал взносов 10 млн. руб., а выплаты по этому портфелю составили 18 млн. руб.
Определите сумму страховой выплаты страховщика и перестраховщика.
Так как премия составляет - 10 млн. руб. = 100%. Убытки - 18 млн. руб. = 180%
Соответственно: 110% убытка по договору платит страховщик, это 11 000 000 руб. + 2 100 000 руб. это 30% остаток, который свыше 110%. Перестраховщик по договору платит 70% сверх 110% убыточности, это 7 000 000 сверх 110% из них 70% это 4 900 000 руб.
Ответ: Выплата страховщика - 13 100 000 руб. Выплата перестраховщика - 4 900 000 руб.
18. Ожидаемый убыток по всему портфелю страховщика составляет 8 млн.руб.; 60% от суммы ожидаемого убытка передано в перестрахование с лимитом ответственности перестраховщика по каждому страховому случаю в сумме 300 тыс.руб., порог страховщика - 400 тыс.руб. по одному убытку с перераспределением убытка в конце перестраховочного периода. В период действия перестраховочного соглашения страхователям нанесено четыре убытка в сумме: 400 тыс.руб., 600 тыс.руб., 3500 тыс.руб.,2500 тыс.руб. Определите сумму страховой выплаты за весь период каждой из сторон.
1) Рассчитаем участие сторон в компенсации ущерба:
а) 8 000 000 * 40% = 3 200 000 (руб.) - собственное удержание
б) 8 000 000 * 60% = 4 800 000 (руб.) - участие перестраховщика
2) Участие перестраховщика:
(400 - 100) + (600 - 300) + 3500 + 2500 * 60% = 363 600 тыс.руб.
3) Участие страхователя:
400 + (600 - 200) + 3500 + 2500 * 40% = 322 400 тыс.руб.
Сумма страховых выплат перестраховщика: 363 600 тыс.руб.
Сумма страховых выплат страхователя: 322 400 тыс.руб.
19. Основной договор страхования имущества заключен на сумму 12 млн. руб. Действительная стоимость страхователя составляет 15 млн. руб. По основному договору предусмотрена безусловная франшиза в сумме 3 тыс. руб. Риск в размере 4 млн руб. передан в перестрахование первому перестраховщику. Непокрытая перестрахованием сумма квотно передана другому перестраховщику: 70 % — покрытие перестраховщика и 30 % — страховщика. В период действия договора страхования страхователю нанесен ущерб в сумме 3 млн руб.
1.Определим непокрытую перестрахованием сумму:
12 000 000 - 4 000 000 = 8 000 000руб.
2.По сколько непокрытая перестрахованием сумма передана квотно другому
перестраховщику, то:
Сумму страхового покрытия перестраховщика составит:
8 000 000 * 0,7 = 5 600 000руб.
Сумма страхового покрытия страховщика составит:
8 000 000 * 0,3 = 2 400 000руб.
3.Так как в период договора страхования страхователю был нанесен ущерб в
сумме 3млнь.руб. а по условиям договора была предусмотрена безусловная франшиза
в сумме 3 тыс.руб., то сумма страхового возмещения составит:
3 000 000 - 3 000 = 2 997 000руб
20. Имеется договор эксцедента убытка с ковером 500 тыс. у. е. сверх 500 тыс. у. е. Премиальный доход страховщика — 20 млн. у. е. Ставка премии перестраховщику — 0,65 %. Убыток — 800 тыс. у. е. Дата убытка — 27.05.2004 г. Период перестрахования — с 01.01.2004 г. по 31.12.2004 г. (366 дней).Определите добавочную премию перестраховщику (одно восстановление от 100 % премии) в зависимости от времени, ос¬тавшегося до истечения договора перестрахования.
1)Сумма страхового покрытия:
500 тыс. руб. + 500 тыс. руб. = 1 млн. руб.
2)Доход страховщика в случае наступления убытка:
20 млн. руб. - 1 млн. руб. = 19 млн. руб.
3)Премия перестраховщику:
19 млн. руб. * 0,65% = 123 500 руб.
4) Рассчитываем убыток эксцедента:
800 тыс. руб. / 366 дней * 214 дня = 468 000 руб.
5)Добавочная премия перестраховщику:
123 500 руб. + 468 000 руб. = 591 500 руб.
Ответ: 591 500 руб
21. Состраховщики «А», «Б» и «В» приняли риск, величина которого составляет 50 млн. руб. Причем страховщик «А» прини¬мает ответственность, равную 40 % от общей суммы риска, «Б» — 25 % и «В» — 35 %. Принцип сострахования согласован по пропор-циональной ответственности. Страхователю нанесен ущерб в разме¬ре 200 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения при условии, что действительная стоимость имущества страхователя равна 55 млн. руб. и договор заключен по системе пропорциональ-ной ответственности.
1. Определяем сумму страхового возмещения страхователю:
Q=200 000* 50000000/55000000=181818
2. Так как страховщики действуют в соответствии с пропорциональной
ответственностью, то каждый страховщик должен выплатить страховое возмещение в
соответствии со своей долей ответственности:
2.1. Страховщик «А»:181 818,2* =72 727,3 руб.;
2.2. Страховщик «Б»: 181 818,2* =45 454,6 руб.;
2.3. Страховщик «В»: 181 818,2* =63 636,3 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения для страховщика «А» = 72_727,3_руб.,
для страховщика «Б» = 45 454,6 руб., для страховщика «В» = 63 636,3 руб.
22. Заключен договор перестрахования эксцедента убыточ¬ности с ответственностью перестраховщика 70 % сверх 110%-й убыточности цедента. За период действия перестраховочного договора брутто-премия цедента по договорам, переданным в перестрахование, составила 12 млн руб., убыток по этим дого¬ворам равен 18 млн. руб. Определите размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент и перестраховщик.
Решение. 1. 110%-70%=40% - цедент. 2. 18 000 - 12 000= 6 000млн.руб.
3. размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент = 6 млн.руб.*40%=2 400 000 руб.
4. Размер страхового возмещения, который будет выплачивать
перестраховщик = 6 млн.руб.*70%= 4 200 000руб.
Ответ: 2 400 000 руб. и 4 200 000 руб.
23. В отчетном периоде размер убытков, заявленных и зарегистрированных в журнале учета убытков, составил 2 млн. руб. В период, предшествующий отчетному, размер неурегулированных убытков составил 400 тыс. руб. В отчетном периоде были произведены выплаты в размере 1,7 млн. руб. Определите размер резерва заявленных, но неурегулированных убытков.
Размер заявленных, но неурегулированных убытков:
(2 000 000 + 400 000) - 1700 000 = 700 000 руб.
Ответ: 700 000 руб
24. Согласно годовому отчету об операциях страховая компа¬ния собрала 10 млн. руб. страховых премий по страхованию от несчастных случаев. Страховые выплаты за этот период соста¬вили 6,85 млн. руб.Определите уровень выплаты по данному виду страхования.
УРОВЕНЬ ВЫПЛАТ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ - Характеризует
результаты проведения страхования для страховой организации (страховщика) в
Сообщите об этом нам.
Страхование по системе пропорциональной ответственности
СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы
СВ=ущерб*(страховая сумма/действительная сумма)
СП=тариф*страховая сумма
Страхование по системе первого риска
СВ=размер ущерба-размер безусловной франшизы,
Сумма ущерба=стоимость имущества по страхоценке-скидка на износ+расходы по списанию(экспертиза,тушение пожара)-стоимость остатков
Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.
Страховой тариф:
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки (базовая часть) и нагрузки (гарантийная надбавка)
1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение 50 ед.
2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение: 50-10=40
3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.
4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)= 150-20=130 ед.
5 Действительная стоимость – 250 ед., страховая сумма – 200 ед. Условная франшиза -10 ед. Убыток -9 ед.
Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.
7 Страховая сумма -200 ед. Износ-10%. Годные остатки -50 ед. Иных условий договора и обязательств страховой компании не имеется
Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.
8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.
Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.
9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.
Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.
Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности
Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%<80%, а значит и при господдержке не выплачивается, т.е. должно быть 70% (а такого не бывает).
1 продукт – когда в банке кредит и давай страхуй, а то кредит не дадим
2 продукт – господдержка 50% тарифа компенсируется
10 Страхование ТС. Агрегатная (уменьшается с каждой выплаты лимит страховой суммы) страховая сумма 600 000 ед. Страховые выплаты в период действия договора – 60 000 и 260 000. Убыток по вновь произошедшему ДТП – 360 000 ед.
Страховое возмещение=600 000 – (60 000+260 000)=280 000, 360 тыс.ед. уже не выплатят, т.к. лимит (агрегатная страховая сумма).
11 Договор добровольного страхования посевов свеклы. Система предельной ответственности. (АГРАРНОЕ СТРАХОВАНИЕ)
Площадь посева 200 гектар, среднегодовая урожайность 20 центнеров с гектара, фактическая урожайность 15 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально. Ущерб возмещается в размере 70%.
Страховое возмещение = (сред.урож.- фактич.урож-ть)*площадь посева* цена одного центнера *0,7=(20-15)*200*500*0,7=350 000 ед.
12. Договор ОСАГО. Убыток в результате повреждения в ДТП ТС, производства 2014г.,– 220 тыс. руб. Пострадавший для оплаты ремонта может получить 220 тыс. от виновника (в гражданском судопроизводстве) несмотря на требование виновника взыскать 120 тыс. от СК. В суде 100 тыс получит, а по страховке 120 тыс=220 тыс.
1.1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества 128 500 уе. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхование (70% к страховой стоимости). Второй предложено страхование по системе первого риска страховая по полной стоимости (с согласия страхователя). В обеих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.
Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000. Определить страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска
По системе пропорциональной ответственности: 128 500*0,7 (70%)=89 950, СВ=90 000/128 500*89 950=63 000 ед. (Убыток/ст.имущ.*НС). Безусловная франшиза = 63 000-(128 500*0,06)=55 290 ед. К оплате 55280 ед.
1.2. Строение застраховано на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Расходы по спасению имущества (счет пожарной команды включая НДС – 15 туе.) Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.
Износ = 200 000*0,1 = 20 000
Сумма ущерба = 200 000 -20 000 + 15 000 -50 000 = 145 000 ед. (страх.сумма-износ+НДС-годн.остатки)
2.1 Сотрудник подразделение страховой компании по урегулированию убытков получил документы по двум клиентам, попавшим в ДТП. Страховой случай СК признан.
Данные по договорам и документам СТО. Стоимость ТС (новые) 650туе. Страховая сумма 500 туе. Ставка тарифа 7% страховой суммы. Франшиза (условная) - 3% застрахованной суммы. Скидка по тарифу в связи с франшизой 4%.
Затраты на ремонт (смета СТО) Вариант 1-10 000 уе. Вариант 2 – 6 900 уе. Кроме этого по обоим вариантам затраты на восстановление(дополнение к смете СТО) – 8 000уе (допзатраты в договоре предусмотрены и включаются в размер ущерба).
Определить по каждому варианту убыток, величину страхового возмещения, размер страховой премии.
Фактическая величина убытка =10 000 + 8 000 = 18 000 (1) и 6900+ 8000=14 900 (2)
СВ= 18*(500 000/ 650 000)= 13,85 (1) тыс.руб и 144 900* (500 000/650 000)=11,46 (2)
Франшиза = 500 000 * 8% = 40 000 и 1 и 2
Страх.возм. и 1 и 2 не выплачиваетс, т.к. франшиза < убытка
2.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить величину выплаты клиенту (при отсутствии иных условий и обязательств).
Износ=600 000 *20%=120 000
Ущерб=600 000 – 120 000+10 000+3 000=493 000
3.1. Рассчитайте нетто и брутто ставки по страхованию транспортных средств на основе следующих данных:
Вероятность наступления СС – 0,05; Средняя страховая сумма – 150уе, Среднее страховое возмещении – 65уе.; количество заключенных договоров 1200, доля нагрузки в структуре тарифа-20%. Рисковая надбавка (при среднеквадтратическом отклонении 5 уе и коэфф гарантии безопасности -1,645) – 0,43%.
Нетто осн часть=0,05*(65/150)*100=2,167, нетто ставка=осн.часть+надбавка=2,167+0,43=2,6
Брутто=(2,6*100)/(100-20)=260/80=3,25
3.2. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200уе. Действительная стоимость 250 уе. Страхование по системе пропорциональной ответственности.
По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%»{т.е.5% от страховой суммы). Фактический ущерб: Вариант 1- 9 уе; Вариант 2 -15 уе. Определить размер страхового возмещения/
Франш=200*5/100=10 уе, то вариант 1 – не выплачивается, вар.2 СВ= (15-10)*(200/250) ущерб больше франшизы, значит выплачивается вся сумма ущерба= 15 у.е.
4.1. Свекла, посеянная на площади 100 гектар, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 центнеров с гектара.
Фактическая урожайность составила 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 уе. Факт посева на площади и соблюдение агротехники подтверждено документально.
Ущерб возмещается в размере 70%
Определить ущерб и страховое возмещение
СВ=(10-8)100*500*0,7=70 000, расчет ущерба:
Предельный уровень ущерба=100*10*500=500 000
Факутический уровень дохода=100*8*500=400 000
Ущерб = 50 000-400 000=100 000
4.2. ТС застраховано на 600 000 уе. Страховой случай – конструктивная гибель ТС. Износ – 20%. Годные остатки – 100 000 уе. Расходы страхователя на экспертизу (согласовано с СК) – 3 000 уе. Договор о передаче СК прав собственности ТС составлялся. Определить убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.
600 000*0,2=120 000 – износ, 600 000-120 000+3000=37 700
5.2. Дом застрахован на 200 туе. Страховой случай пожар. Износ – 10%. Годные остатки – 50 туе. Счет пожарной команды – 15 туе. Договор о передаче СК прав собственности на годные остатки не составлялся. Определить убыток принимаемый для расчета страхового возмещения.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1. система действительной стоимости;
2. система пропорциональной ответственности;
3. система первого риска;
4. система дробной части;
5. система восстановительной стоимости;
6. система предельной ответственности.
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.
Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
§ СВ - величина страхового возмещения, руб.;
§ СС - страховая сумма по договору, руб.;
§ СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.
Пример
. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.
4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:
§ страховая сумма;
§ показная стоимость.
По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.
Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле
§ СВ - страховое возмещение, руб.;
§ P - показная стоимость, руб.;
§ Y - фактическая сумма ущерба, руб.;
§ CO - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример . Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость - 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.
5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Постановлением Правительства РФ от "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:
§ договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;
§ страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму - в размере 70% страховой стоимости;
§ тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;
§ суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.
При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.
Пример . Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 - 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза .
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1). Система действительной стоимости;
2). Система пропорциональной ответственности;
3). Система первого риска;
4). Система предельной ответственности;
5). Система дробной части;
6). Система восстановительной стоимости.
1). При страховании имущества по действительной стоимости страховая сумма определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора, т.е. предусматривается полное страхование объекта. Размер страхового возмещения равен фактическому размеру ущерба.
В отличие от системы действительной стоимости, все другие системы (кроме системы восстановительной стоимости) предусматривают неполное страхование стоимости объекта.
2). Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает страхование имущества в определенном проценте. В этом же проценте производится и возмещение ущерба. Величина страхового возмещения определяется по формуле:
В – величина страхового возмещения, руб.;
С – страховая сумма по договору, руб.;
У – фактическая сумма ущерба, руб.;
Ц – страховая стоимость объекта страхования.
При данной системе страхования проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя.
3). При страховании по системе первого риска страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (так называемый первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
4). Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определённого предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом дохода и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков (страхование урожая с.-х. культур, страховании доходов). Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. При этом как правило возмещению подлежит не весь убыток страхователя, а определенный его процент (например в страховании сельскохозяйственных культур обычно предусматривается возмещение ущерба в размере 70 %).
5). При страховании по системе дробной части устанавливается две страховые суммы; страховая сумма и показанная стоимость. По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и её дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе «дробной части» соответствует страхованию по системе первого риска.
В случае, когда показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:
В – страховое возмещение, р.
П – показанная стоимость, р.
У – фактическая сумма ущерба, р.
Ц – стоимостная оценка объекта страхования, р.
6). Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Данная система соответствует принципу полноты страховой защиты.
Страхование по системе дробной части и страхование по восстановительной стоимости используются только за рубежом, в практике российского страхового рынка не применяются.
Кроме этого при определении размера страхового возмещения следует обратить внимание на следующие факторы:
1. Как правило, возмещению не подлежат убытки, связанные с износом имущества, поэтому из стоимости имущества вначале вычитается износ, а затем производится дальнейший расчет страхового возмещения.
2. Если после гибели имущества остаются какие-либо остатки, то их стоимость вычитается из размера ущерба, при этом к ущербу плюсуются расходы, связанные со спасанием имущества и приведением его в порядок.
3. При страховании урожая сельскохозяйственных культур в случае их гибели может производиться пересев или подсев этой же или других культур. В этом случае размер затрат, связанных с пересевом (подсевом) прибавляется к ущербу. В свою очередь из него вычитается стоимость урожая вновь пересеянных (подсеянных) культур.
Задача 1. Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.
Данные для расчета: Стоимостная оценка объекта страхования – 15 млн. р., страховая сумма – 3,5 млн. р. ущерб страхования в результате повреждения объекта 7,5 млн. р.
Задача 2. Рассчитайте сумму страхового возмещения по системе первого риска на основе следующих данных:
Автомобиль застрахован на сумму 180 тыс. р. Стоимость автомобиля 270 тыс. р. Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля – 240 тыс. р.
Задача 3. Стоимость объекта страхования 150 тыс. р., износ к моменту заключения договора – 30%. Страховая сумма – 100 тыс. р. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 70 тыс. р.
Определите величину страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности и по системе первого риска.
Задача 4. Пшеница застрахована по системе предельной ответственности на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка. Средняя урожайность за предшествующие 5 лет 21 ц/га. Закупочная цена пшеницы – 300 р. за 1 ц. В результате страхового случая фактическая урожайность составила 16,5 ц с 1 га. Определите размер страхового возмещения.
Задача 5. Застрахован урожай озимой пшеницы на площади 200 га. Пострадало от вымокания 100 га, которые были пересеяны кукурузой. Стоимость урожая кукурузы 70 тыс. р., затраты, связанные с пересевом – 300 р. с 1 га. Стоимость урожая пшеницы с 1 га за предшествующие 5 лет – 2,5 тыс. р. с 1 га. Был оприходован урожай пшеницы на сумму 250 тыс. р.
Определить размер страхового возмещения, если оно выплачивается в размере 70% убытка.
Задача 6. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 240 тыс. р. Износ на день заключения договора 30%. От автомобиля остались детали на сумму 14 тыс. р. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 3 тыс. р. Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован в полной стоимости.
